CP a média

Poradna: Pojištění, hypotéky a investování

Datum vydání: 16.6.2010
Médium: Ostatní
Odkaz: http://www.finexpert.cz/default.aspx?article=26042

---

Karel Pavlík, Raiffeisen stavební spořitelna

Penzijní fondy nyní skutec?ne? vynášejí méne? než be?žné zpu?soby spor?ení. Problémy mají už od roku 2008, kdy se ve?tšina klientu? musela spokojit s nulovým výnosem

. Na stár?í si prostr?ednictvím fondu? spor?í více než 4 miliony C?echu? a pr?itom za rok 2009 jim fondy nepr?inesly více než 2 %. Výnosy z fondu? tedy nedosahují ani výše inflace, a peníze se tak reálne? znehodnocují. Napr?íklad stavební spor?ení nabízí možnost zaruc?eného a bezpec?ného zhodnocení

vašich úspor až o 6,9 % roc?ne?. Nejlepším zajište?ním na stár?í je mít vlastní bydlení.

Ceny nájemného totiž v c?ase neustále rostou, a i když du?chody rostou také, je jejich náru?st pomalejší. Disponibilní pr?íjem du?chodcu?, kter?í bydlí v pronájmu, tak klesá. Jako r?ešení bych tedy doporuc?il stavební spor?ení. Výnosy jsou osvobozeny od dane? z pr?íjmu? fyzických osob a vklady ze zákona pojište?ny až do výše 50 000 eur. C?asem získáte nárok na r?ádný úve?r ze stavebního spor?ení a budete se moci na du?chod pr?ipravit por?ízením nového nebo vylepšením stávajícího bydlení, popr?ípade? por?ízením nemovitosti za úc?elem pronájmu a dosažení dalšího pasivního pr?íjmu v du?chodu. Pokud

si úve?r nevezmete, po vázací dobe? šesti let mu?žete zhodnocené úspory použít na cokoliv.

OTÁZKA pro...

Je mi 50 let, jsem spokojená matka 25leté dcery, která už žije se svou rodinou. Dcera i její manžel nemohou s pene?zi pr?íliš hýr?it a ani já jim nechci v budoucnu vytvár?et další financ?ní záte?ž v podobe? zaplacení pohr?bu, pohr?ební hostiny a dalších s tím spojených záležitostí. V ne?kterém z minulých c?ísel Osobních financí jsem se doc?etla o možnosti se pro tento pr?ípad pojistit. Mu?žete mi o tom napsat více?

Helena Lazosová, Česká pojišťovna

 

R?ada lidí tento problém r?eší. Pohr?eb nebo zpopelne?ní s obr?adem dnes nejsou levnou záležitostí, stojí cca 26–30 tisíc korun. Stává se tak, že r?ada pohr?bu? práve? kvu?li financ?ní stránce probíhá bez obr?adu. Mnoho senioru? si na svu?j pohr?eb šetr?í a ukládá peníze do „kasic?ky“. Úc?inným r?ešením je pojište?ní pohr?bu. Jde o jednorázové pojište?ní kryjící riziko smrti. Zajistíte si tak prostr?edky na du?stojný pohr?eb. Pojište?ní se sjednává na dobu neurc?itou a konc?í úmrtím pojište?ného. Zvolíte si pojistnou c?ástku, která bude odpovídat vaší pr?edstave? o pohr?bu. Na pojište?ní složíte jednorázový vklad. Pokud si r?eknete, že máte pr?edstavu o pohr?bu za 20 000 korun a zvolíte si tedy pojistnou c?ástku 20 000 korun, zaplatíte nyní ve vašem ve?ku jednorázove? na poc?átku pojište?ní 11 530 korun. Pojište?ní pohr?bu si mu?že sjednat každý ve ve?ku od 25 až do 80 let. Minimální pojistná c?ástka je 20 000 korun, maximální pak 1 milion korun.

V pr?ípade? smrti musí urc?ená osoba, která zpravidla zar?izuje i pohr?eb, doruc?it pojišt?ovne? úmrtní list

a fakturu za pohr?eb. Na základe? toho pojišt?ovna proplatí náklady na pohr?eb a, pokud se nevyc?erpá limit, doplatí urc?ené osobe? rozdíl mezi pojistnou c?ástkou a náklady na pohr?eb.

OTÁZKA pro...

S ženou se rozvádíme a rádi bychom se domluvili na rozde?lení majetku. Splácíme dve? hypotéky na dva byty, které jsme zakládali v dobe? manželství. Potr?ebujeme je rozde?lit tak, abychom každý me?li pouze jednu. Krome? hypoték splácíme další úve?ry u stavební spor?itelny a spotr?ebitelské úve?ry u banky, které nejsou pr?íliš výhodné. Naše splátky, bez hypoték, jsou ve výši 10 700 korun me?síc?ne?. Jedna hypotéka je na 2,7 mil. korun a splátka c?iní 20 000 korun, druhá je na 3,5 mil. se splátkou 24 000 korun. Oba jsme lékar?i, mu?j me?síc?ní pr?íjem je 54 000 korun, manželky 48 000 korun c?istého.

Radek Králíček, Broker Consulting

Rozde?lit hypotéky lze. Ve vašem pr?ípade? se bude jednat o tak zvané vyvázání spoludlužníka, kterým je automaticky vždy druhý z manželu?. Nemusíte se obávat ani sankcí ze strany hypotec?ních bank. Jedná se v podstate? pouze o „technickou“ zme?nu parametru? smlouvy o hypotec?ním úve?ru. V bance budete muset vyplnit a podepsat „Souhlas s vyvázáním spoludlužníka“ a „Potvrzení o pr?íjmu“. Banka musí souhlasit s vyvázáním, a to na základe? toho, že každý z vás bude sám dostatec?ne? bonitní ke splácení své hypotéky i nadále. Samozr?ejmostí je pr?edložení „Rozhodnutí o rozvodu“ s nabytím právní moci. Ve chvíli schválení úkonu vyhotoví banky dodatky k úve?rovým smlouvám, za které si budou úc?tovat poplatek. Jeho výše se zpravidla nedostane pr?es pe?t tisíc korun. Je dobr?e, že jste zmínili své další závazky – splátky úve?ru?. I k tomu samozr?ejme? banky pr?ihlížejí, když zjišt?ují dostatec?nost vašich pr?íjmu?. Pr?estože nejsou z dotazu patrné všechny vaše další výdaje (napr?íklad limity kontokorentu? a kreditních karet, které se ale dají snížit), lze s nejve?tší pravde?podobností pr?edpokládat, že vaše jednotlivé pr?íjmy budou dostatec?né.

Ve chvíli, kdy budete mít tuto ve?c za sebou, doporuc?uji konsolidaci spotr?ebitelských úve?ru?, a to pr?ípadným refinancováním stávajících hypoték, navýšením jejich c?ástky o neúc?elovou c?ást, kterou použijete na splacení nevýhodných

úve?ru?. K refinancování je nutné využít konce fixac?ního období, kdy banka u stávající hypotéky umožn?uje toto provést bez sankcí.

OTÁZKA pro...

V souc?asné dobe? se v médiích c?asto objevují informace o ekonomických problémech ne?kterých státu?, jako pr?íklad mu?žu uvést posledního hr?íšníka pr?ímo z Evropské unie – R?ecko. Státu?, které mají problémy se svým hospodar?ením a minulými dluhy je však více. Chte?la jsem se zeptat, zda mu?že investor využít souc?asných problému? ne?kterých státu? a vyde?lat na této situaci?

Petr Čermák, Colosseum

Využít souc?asné situace opravdu lze, a to minimálne? dve?ma zpu?soby. Prvním z nich je spekulace na pokles státních dluhopisu? daných zemí. V pr?ípade? menších státu? typu R?ecka mohou mít sice drobní investor?i s realizací problémy, nicméne? bondy nejve?tších sve?tových ekonomik se be?žne? obchodují na financ?ních trzích. Proto je napr?íklad možné spekulovat na pokles dluhopisu? Velké Británie, která by v budoucnu mohla také c?elit te?žkostem. Stac?í si jen otevr?ít úc?et u obchodníka s cennými papíry a prodat futures kontrakt na tak zvaný gilt, což je desetiletý britský dluhopis. Druhým zpu?sobem je spekulace na znehodnocení me?ny daného státu, kterou lze provést ope?t prostr?ednictvím obchodníka s cennými papíry. V pr?ípade? již zmin?ovaného R?ecka by se jednalo o spekulaci na pokles jednotné evropské me?ny eura. Problémy str?edomor?ského státu totiž oslabují du?ve?ru investoru? v celou eurozónu, což se v posledních týdnech projevuje i na kurzu me?ny, která vu?c?i dolaru poklesla od poc?átku prosince o téme?r? 10 %.

OTÁZKA pro...

V souc?asné dobe? c?asto c?tu negativní zprávy o ekonomických opatr?eních c?ínské vlády, které negativne? ovlivn?ují sve?tové kapitálové trhy. Mu?žete mi popsat, o jaké kroky se vlastne? jedná a jaký mohou mít vliv na sve?tovou ekonomiku? Mu?že negativní vývoj v C?íne? vzhledem k její velikosti ohrozit globální trhy a vrhnout nás do další globální krize?

Josef Stoulil, Capital Partners

V poslední dobe? C?ína pr?istoupila k ne?kterým restriktivním opatr?ením sme?r?ujícím k omezení likvidity bank a tedy pu?jc?ování financ?ních prostr?edku? firmám. Investor?i se obávají, že brzde?ní c?ínského hospodár?ství by mohlo ohrozit globální ekonomické oživení. Do jaké míry jsou tyto obavy oprávne?né a jak velké nebezpec?í pro sve?tovou ekonomiku tyto kroky c?ínské centrální banky opravdu pr?edstavují, je diskutabilní. C?ína již podruhé pr?istoupila ke zvýšení míry povinných bankovních

rezerv, tentokrát o 50 bazických bodu? na úroven? 16 %. V USA akciové trhy reagovaly velmi negativne? a ceny komodit bezprostr?edne? po zver?ejne?ní zprávy markantne? oslabily. C?ínská ekonomika je bezesporu významným tahounem sve?tového hospodár?ství. Reakce akciových trhu? na rozhodnutí v oblasti

monetární politiky C?íny ukazuje jednak na skutec?nost, že C?ína má v oc?ích investoru? na globální ekonomiku zásadní vliv, ale také na nepr?íliš velkou du?ve?ru investoru? v ekonomiku USA.

Pravde?podobne? bude C?ína pokrac?ovat v restriktivní politice tak, aby pr?edešla hrozbe? vysoké inflace. Poslední data z oblasti spotr?ebitelské inflace byla nec?ekane? pome?rne? pr?íznivá. Index spotr?ebitelských cen se v lednu meziroc?ne? zvýšil jen o 1,5 %. Výrobní ceny však v lednu meziroc?ne? vyskoc?ily o 4,3% oproti prosincovému ru?stu o 1,7 %. V budoucnu proto lze du?vodne? oc?ekávat zvýšení i spotr?ebitelských cen poté, co obchodníci budou mít snahu pr?enést vyšší náklady na zákazníky. Ceny domu? se v lednu meziroc?ne? zvýšily o 9,5 %, což je nejve?tší náru?st za posledních 21 me?sícu?. Další restriktivní opatr?ení ze strany c?ínské centrální banky nás tedy zr?ejme? neminou a nelze ani vylouc?it, že C?ína v blízké dobe? pr?istoupí ke zvýšení klíc?ových úrokových sazeb. Nicméne? tyto restriktivní kroky zr?ejme? zatím nemohou ne?jakým významným zpu?sobem ohrozit globální ekonomiku jako celek. Je potr?eba si uve?domit, že C?ína k této politice pr?istupuje v okamžiku, kdy její ekonomika je pr?ehr?átá a je potr?eba ji korigovat, aby nedošlo k rapidnímu náru?stu inflace a k vytvor?ení majetkové bubliny. Peking se zdá být v tomto sme?ru velmi flexibilní a v pr?ípade? náznaku jakékoliv slabosti domácí ekonomiky je pr?ipraven a schopen rychle reagovat naopak podpu?rnými opatr?eními, c?ehož jsme byli sve?dky v pru?be?hu krize. Ve?tším nebezpec?ím pro americkou a potažmo globální ekonomiku by tak mohlo být naopak nepr?ime?r?ené zpr?ísn?ování monetární politiky v USA. Nicméne? i v pr?ípade? USA se zdá být pr?ístup k utahování likvidity velmi obezr?etný.

http://www.finexpert.cz/default.aspx?article=26042